Понятие и виды электронных денег

И все же цифровая наличность - вот самый лакомый кусок пирога. Мало того, что в идеале - это деньги для всех, а значит, контроль над технологиями сулит гигантские прибыли (вот в чем причина уже довольно острой конкуренции в этом секторе). С другой стороны цифровая наличность - чуть ли не идеальные деньги для сетевых расчетов. Ведь именно цифровой наличностью можно подать милостыню или одолжить некоторую сумму, расплатиться в кибершопе, легко проводить микроплатежи и все это при минимальных издержках (стоимость транзакции) и анонимности (вы знаете, кому платите, а торговец не получает от вас никаких лишних данных, кроме денег.)

Электронные деньги, электронная система платежей – безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и её автоматической обработки.[Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш.,Стародубцева Е.Б.]

По определению Банка международных расчетов (г. Базель) электронные деньги - это "хранимая стоимость (stored value) или предоплаченные продукты (prepaid products), где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранится на устройстве, находящимся во владении потребителя". Электронные деньги могут "использоваться для осуществления платежей через POS-терминалы, прямых перечислений между двумя устройствами или через открытые компьютерные сети, такие как Интернет".

Экспертами Европейского Центрального банка под электронными деньгами в широком смысле понимается "электронный запас денежной стоимости (electronic store of monetary value) на техническом устройстве, который может быть широко использован для осуществления платежей компаниям иным, нежели эмитент, без обязательного использования при трансакции банковских счетов, но действуя как предоплаченный инструмент на предъявителя (prepaid bearer instrument)".

Таким образом, электронные деньги, с одной стороны, рассматриваются как запас денежной стоимости, которая храниться в электронном виде на некотором устройстве и может циркулировать в этом виде в платежной системе в качестве средства платежа. Этот подход к определению электронных денег как денежной стоимости, имеющей специфическую форму, связанный с некоторой технологией хранения этой стоимости (в данном случае в электронном виде), можно назвать технологическим.

В сентябре 2000 г. Европейским парламентом была принята Директива 2000/46/ЕС, направленная на регулирование деятельности в сфере электронных денег. В статье 3b указанной Директивы записано, что электронные деньги - это "денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

§ Хранится на электронном устройстве,

§ Эмитируется после получения средств в размере, не меньшем этой стоимости,

§ Принимается в качестве средства платежа иными, нежели эмитент, предприятиями".

Это определение позволяет рассматривать электронные деньги как особое требование к их эмитенту и характеризует правовой аспект их эмиссии и обращения. В российских официальных документах термин "электронные деньги" не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин "предоплаченный финансовый продукт", определение которого содержится в Указаниях ЦБ РФ №276-У и №277-У, принятым в 1998 г. 4. В соответствии с данными документами " под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требованиями юридических или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме". Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег. Правовой подход, рассматривающий функционирование электронных денег как совокупность правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями и беспроцентным займом. Определение электронных денег как предоплаченного финансового продукта, которое содержится в вышеупомянутых Указаниях ЦБ РФ и прослеживается в первом из рассмотренных определений Банка международных расчетов, характеризует экономическую сторону их функционирования, поэтому данный подход назовем экономическим. Итак, существует три подхода к определению понятия "электронные деньги": экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное, на наш взгляд, определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующем образом. Электронные деньги - предоплаченный финансовый продукт, который:

Другое по теме:

Потребительский кредит, его сущность, роль и виды
Потребительский кредит [1] (от англ. «consumer credit», «purchase loan») — это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В России к потребитель ...

Содержание основных принципов страхования
Страхование - это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, обра ...

Организационно - экономическая деятельность по организации потребительского кредитования
Цель: Ознакомление с деятельности кредитно – финансового учреждения для изучения процесса организации потребительского кредитования и предоставления их заемщику. Задачи: - провести расчет финансовых результатов деятельности коммерческого банка - проанализировать максимальные суммы выдачи кредита и ...