Понятие и виды электронных денег

"Деньги для Интернета" вызывают интерес рядовых пользователей Сети, бизнесменов, политиков и юристов, хотя до сих пор не ясно, кто из разработчиков сетевых электронных платежных систем завоюет массовое признание. К тому же в происходящем явно мешает разобраться терминологическая неразбериха - генерация новых понятий иногда приводит к непониманию даже в среде специалистов, не говоря уже о представителях самых разных общественных групп, только открывающих для себя Интернет. Ну и, разумеется, менее всего очевиден предмет споров для многих наших соотечественников, чьи представления о банках и денежных расчетах ограничиваются опытом заполнения ордеров в сбербанке.

В обиход уже прочно вошло сочетание "цифровые деньги". Его активно использует даже массовая пресса со всеми вытекающими последствиями. Однако если разобраться, фактически за этим понятием скрываются с одной стороны, системы, построенные с использованием смарт-карт, а с другой - виртуальные платежные системы, специально предназначенные для расчетов в Сети. Иногда к цифровым деньгам ошибочно пытаются относить системы "домашнего банкинга" (home-banking), о которых "Компьютерра" не раз писала. Так что давайте сразу договоримся считать это все-таки разными вещами. Напомню, системы класса home-banking позволяют в более комфортных условиях осуществлять управления своим счетом (хотя почти все то же самое можно делать по факсу или телефону), тогда как цифровые деньги следует рассматривать как средство непосредственных расчетов в Интернете.

Так как же рассчитываться в Сети? Прежде всего, естественно, - передавая информацию о своей кредитной карте. Об этом все мы уже хорошо знаем. В принципе уже несколько лет в Сети существуют торговые точки, которые предлагают без использования каких бы то ни было мощных средств защиты заполнить требуемую форму на сайте торговца, ввести атрибуты своей кредитной карты и ожидать получения товара или услуги. Очевидно, что такая система расчетов отживает свой век. С другой стороны, используя некоторые криптографические средства, продавец и покупатель могут быть более или менее спокойны за безопасность обмена информацией, касающейся только их. Однако достоверно невозможно утверждать, что продавец - тот, за кого он себя выдает. То же самое относится и к клиенту. Более защищенный вариант использования кредитки в Сети предполагает применение так называемых удостоверений, когда цифровые сертификаты и цифровые подписи надежно идентифицируют обоих участников сделки. Активно развиваются сегодня и клиринговые системы, суть которых в отсутствии необходимости каждый раз при расчетах с продавцом передавать сведения о себе и своем банковском счете - достаточно использовать псевдоним.

Однако самым перспективным средством расчетов специалисты считают так называемую цифровую наличность, выполняющие роль "монет" и "купюр". Принципиальное отличие такой системы от других в том, что, специальным образом сохраняемые на диске компьютера (или в памяти смарт-карты) данные и есть собственно деньги (а не указания, сведения о них). Здесь много тонкостей, но главное преимущество такой схемы - исключение из процесса обработки транзакций многих промежуточных звеньев (в частности - так называемых процессинговых компаний), что резко снижает издержки при проведении расчетов. В итоге становятся доступными упомянутые микроплатежи. К тому же цифровые наличные могут храниться и на смарт-картах, что по ряду показателей оказывается еще выгоднее, чем использование персонального компьютера (хотя смарт-карта - тоже своего рода маленький компьютер)

Еще брать шире, то все многообразие развивающихся в Сети систем расчетов сводится к кредитным, дебетовым и собственно к наличности, какой бы она ни была. Правда, использование кредитных карт для расчетов в Интернете, еще долго будет сохранять свою популярность. В развитых странах это привычное средство оплаты товаргов и услуг, постоянных клиентов можно обслуживать с использованием упомянутого принципа подписки, да и проблему микроплатежей также можно решить, используя метод аккумуляции (сумма списывается со счета, когда объем микроплатежей достигает определенной величины). Наконец, большие надежды возлагаются на продвигаемый такими монстрами, как VISA, MasterCard, Microsoft и IBM протокол SET, призванный обеспечить приемлемый уровень защищенности сетевых расчетов. Наблюдатели отмечают более скромные объемы использования в Интернете дебетовых карточек, но фактически к дебетовым расчетам можно отнести и системы, использующие принцип киберкошелька (например, CyberCash), так что забывать о них не стоит.

Другое по теме:

Расчет валютной позиции коммерческого банка
Устойчивое предложение иностранной валюты на внутреннем валютном рынке обеспечивается: - обязательной продажей предприятиями-резидентами 50%-ной валютной экспортной выручки через уполномоченные банки на межбанковских валютных биржах; - добровольной продажей юридическими лицами (резидентами и нерези ...

Управление рисками
Задача управления рисками состоит в их постоянной идентификации, анализе, оценке и поддержании на допустимом для организации уровне. Отсутствие внимания к существующим в организации информационным рискам может привести к возникновению кризисных ситуаций, потере имиджа, репутации и бизнеса в целом. ...

Расчет максимальной суммы кредита
Для определения максимальной суммы кредита банк должен произвести следующие расчеты: 1. Определение платежеспособности заемщика Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы, подтверждающие его платежеспособность: - справку с места работы заемщика и поручителей о доходах и р ...