Политика ОАО Банк «Возрождение» в области страхования кредитных рисков

Страховой тариф - от 2% от величины кредита при автокредитовании, когда есть ликвидный залог в виде автомобиля, до 6% при иных целях и выше 6% при нецелевом кредитовании.

Основные выводы при исследовании страхования кредитных рисков в банке «Возрождение», таковы:

1. Страховщик (СК РОСНО) принял на себя ответственность не за принятие решения о страховании кредита, а за выдачу кредита - логичнее было бы, чтобы каждый занимался своим делом: банк «Возрождение» принимал решение о выдаче кредита, а страховщик уже после выдачи кредита принимал решение о его страховании или отказе от такового.

2. Общим принципом имущественного страхования является ответственность страхователя за сохранность застрахованного имущества, то есть если страховой случай произошел по вине страхователя, причем не только в результате его умышленных действий, но и бездействия, то страховое возмещение выплачено не будет.

3. Роль страховщика в процессе исполнения договора имущественного страхования в соответствии с основополагающими его принципами - исключительно контрольная. Это его право в соответствии с любым договором имущественного страхования и обязанность в соответствии с правилами ведения страхового бизнеса.

4. Еще одним принципом имущественного страхования, которому противоречит описанная выше схема сотрудничества СК РОСНО и банка «Возрождение», является обязанность страхователя осуществить определенные действия после наступления страхового случая.

5. Принципиально, что страховщик позволил банку «Возрождение» легко списывать просроченные, но не являющиеся нереальными к взысканию кредиты и тем самым не ухудшать вообще или в значительной мере балансовые и иные отчетные показатели.

6. Возможно, что этой неприятности удалось бы избежать, если бы страховщик установил более длинный период ожидания страховой выплаты (СК РОСНО, осуществляя страхование товарных и коммерческих кредитов предприятий, определил период ожидания равным 180 дням, в исключительных случаях этот период может быть сокращен до 90 дней).

Можно внести такие предложения по совершенствованию страхования потребительских кредитов банка «Возрождение» (и вообще страхование всех кредитных рисков банка «Возрождение»).

Первым принципиальным моментом подхода к страхованию потребительских кредитов является переформулирование основных терминов, используемых в договоре страхования с банком «Возрождение», относительно терминов, употреблявшихся в СПК-продукте РОСНО, так, как это приведено в таблице Е.2 (см. приложение Е). Определяющим моментом является переход от понятий «невозврат кредита» и/или «неисполнение (нарушение) обязательств заемщиком своих обязательств» к понятию «обесценение ссуды», определение которого дается в Положении № 254-П как потеря « .ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора, либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения) .» (п. 1.3).

Договор страхования должен предусматривать возврат банком «Возрождение» страховщику полученных в счет страхового возмещения авансов (частичных выплат страхового возмещения) в случае исполнения заемщиком своих обязательств перед банком «Возрождение».

Очевидно, что при этом банк «Возрождение» не сможет списать «плохие» (но пока не нереальные к взысканию) ссуды из баланса, что неминуемо станет предметом внимания надзорного органа, который включит свои «рычаги воздействия» на Банк с целью возврата просроченных ссуд, и Банк в полном соответствии с п. 8.3 Положения № 254-П будет предпринимать « .необходимые и достаточные меры по взысканию указанной ссуды, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора».

Третьим принципиальным моментом подхода к страхованию кредитных рисков является положение, направленное на минимизацию авансов страхового возмещения (размеров поэтапных выплат), производимых страховщиком в период ожидания.

Естественно, что детализация алгоритма до уровня договоров страхования и регламента взаимодействия между банком «Возрождение» и страховщиком (которым может быть как СК РОСНО, так и другая страховая компания) потребует значительной работы[59]. Существенным является то, что при использовании предложенного алгоритма страхование полностью выполняет свое назначение - банк «Возрождение» будет застрахован именно от превышения расходов от кредитной деятельности, связанных с необходимостью увеличения резервов на возможные потери, над процентными доходами, а также от риска неликвидности, обусловленного нехваткой финансовых ресурсов для исполнения собственных обязательств и ведения деятельности в прежних размерах[60].

Другое по теме:

Анализ кредитоспособности заемщика
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой невозврат ссуды в установленный срок кредитополучателем, поэтому важнейшим этапом кредитного процесса является изучение кредитоспособности кредитополучателя. Целью анализа кредитоспособности выступает ...

Расчетно-кассовое обслуживание и международные банковские операции
В настоящее время вопрос сохранности денежных средств и своевременности проведения платежей ориентирует предприятия и организации, а также и население на выбор надежного, стабильно работающего финансового партнера. Расчетно-кассовое обслуживание ЗАО « Банк Азии » клиентов включает в себя открытие и ...

Современное состояние банковского сектора России
В России действует много карликовых банков, как по объему собственного капитала, так и по величине совокупных активов. На 1 марта 2009 г. 200 крупнейших банков (всего в реестре российских банков насчитывалось 1220 банков, а действующих - 1100) контролировали 94% совокупных активов, в них было сосре ...