Проблемы ипотечного кредитования

В процессе своей деятельности компания сталкивается со многими законодательными препятствиями. В частности, существенно увеличивает процедуры и издержки требование законодательства об обязательной регистрации уступки права требования по обязательств); обеспеченному недвижимостью, по месту нахождения данной недвижимости. Поскольку ком­пания приобретает права требования у банков по всему Казахстану, она вынуждена производить государственную регистрацию во всех этих городах, что зна­чительно увеличивает временные и финансовые затраты. Было бы гораздо эффективнее разрешить государственную регистрацию по месту нахождения по­купателя права требования. Это позволило бы компании регистрировать покупку прав требования в городе Алматы вне зависимости от местонахождения заемщика, банка и самой недвижимости.

Другой момент - отказ некоторых Центров по недвижимости регистрировать уступку прав требования пулом, то есть по нескольким кредитам одновременно. В результате необходимо производить регистрацию по каждому кредиту' отдельно, что также не способствует упрощению и удешевлению процедур получения ипотечных кредитов.

Как было указано выше, после формирования пула прав требования по ипотечным кредитам компания передает их в залог по выпускаемым ипотечным облигациям. Такой механизм известен в международной практике как наиболее эффективный и дешевый способ привлечения денег. Это немаловажно, поскольку, чем дешевле привлекаются деньги, тем ниже ставки вознаграждения по кредитам и доступнее кредиты для населения.

Однако здесь возникает новая проблема, которая связана с государственной регистрацией залога по ипотечным облигациям. В соответствии с действующим законодательством, кредитор обладает правом изъятия заложенного имущества только в случае его государственной регистрации. Таким образом, в случае банкротства Компании владельцы ипотечных облигаций могут предъявить права только к тем кредитам, залог права требования, по которым зарегистрирован. Но специфика кредитования подразумевает возможность постоянного изменения остатка долга по кредитам, что связано с их погашением.

Законодательство позволяет развивать ипотеку недвижимого имущества. Это во многом связано с принятием Закона "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам ипотечного кредитования" от 3 июня 2003 года №427-02.На основе всего изложенного можно сделать несколько выводов и вынести на рассмотрение предложения по совершенствованию действующего законодательства, касающиеся процесса ипотечного жилищного кредитования, в частности, должны быть:

– упрощены правовые процедуры выдачи и обслуживания ипотечных кредитов;

– упрощены правовые процедуры регистрации сделок по купле-продаже недвижимости, предоставлению ее в залог, уступке прав требования по ипотечным кредитам;

– создан механизм социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита (целесообразно создание государственной структуры, занимающейся защитой заемщиков).

Ипотечное кредитование является новым явлением в нашей жизни. Как и большинство новых терминов и понятий, привнесенных рыночными отношениями в обиходную жизнь, эмоциональная окраска этого термина для обычного гражданина – потенциального заемщика и просто человека, нуждающегося в улучшении жилищных условий, декларируемого как центральный субъект создаваемой системы, – зависит от дальнейших общих усилий Национального Банка, Национальной Комиссии и, главное, Правительства. Ведь ограниченные возможности заемщиков никак не исправить самым изощренным финансовым механизмом. Потому что в соответствии с мнением гениального ученого Дж. М. Кейнса, «сбережения не являются функцией уровня рыночной ставки процента, уровень сбережений зависит от уровня доходов субъектов». Проще говоря, потенциальным заемщикам-гражданам безразлично, какие будут ставки по ипотечным кредитам, если уровня их доходов будет едва хватать на текущие потребительские расходы. Эта простая закономерность показывает, насколько успешными будут предпринимаемые усилия по созданию ипотечной системы.

Несмотря на то, что ряд экспертов фондового рынка приводит довольно убедительные, на наш взгляд, доводы, критикуя создание системы долгосрочного ипотечного кредитования именно на данном этапе, мы считаем, что необходимо воспользоваться некоторым подъемом в экономике – в экспортном потенциале, который, к сожалению, в боль­шей степени отражается на других секторах экономики и населения, только посредством мультипликатора государственных расходов и некоторой стабилизации курса национальной валюты, и постараться создать стабильный механизм финансирования жилищного строительства. Для этого необходимо решить следующие основные проблемы, связанные с успешным внедрением ипотеки в жизнь:

Другое по теме:

Цели и приоритеты денежно-кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан на 2008-2009 годы
Основным приоритетом Национального Банка Республики Казахстан является продолжение работы по переходу к принципам инфляционного таргетирования. Инфляционное таргетирование полностью отвечает основной цели Национального Банка Республики Казахстан по снижению инфляции и, ввиду повышенной прозрачности ...

Фондовая биржа ее понятие
Институционально организованным вторичным рынком капитальных ценных бумаг, преимущественно акций, где покупатели и продавцы собраны в конкретном физическом месте и торгуются на принципах аукциона, является фондовая биржа. Биржа в переводе с латыни - кожаный кошелек. Еще в ХШ веке в г. Брюгге купцы ...

Расчеты в режиме реального времени
В Российской Федерации важнейшей компонентой платежной системы Банка России является функционирующая с 2007 г. система валовых расчетов в режиме реального времени, именуемая системой банковских электронных срочных платежей. Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валов ...