Внедрение и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Но действительно ли много людей было готово обратиться к новой для нашего общества форме покупки жилья? По данным опроса, проведенного компанией “КОМКОН-2 Евразия” в городе Алматы в августе 2002 года, несмотря на рекламу ипотечного кредитования, о том, что это такое ипотека знали всего 43 процента, то есть меньше половины опрошенных. Дальнейшие вопросы задавались только тем, кто имел представление об ипотеке. Таким образом, после первого вопроса интервью продолжилось только для 300 респондентов из 696. Из опрошенных 5 % заявили, что пользовались кредитами ипотеки. Следует отметить, что никто из них не жалеет об этом. Остальным 95 % были заданы вопросы, которые могли бы продемонстрировать отношение респондентов к ипотеке.

Как следует из результатов, около 40 % были недовольны своим жильем (особенно много “недовольных” среди респондентов в возрасте 30-39 лет), однако не все собирались улучшать жилищные условия. Отношение к ипотеке со стороны респондентов, не собирающихся улучшать жизненные условия, было неоднозначно, хотя был небольшой перевес респондентов, относящихся к ипотеке положительно. Вместе с тем, только 32 % респондентов, желающих жить более комфортно, собирались обратиться к услугам ипотеки. Основными причины, заставляющими отказаться от взятия кредита являлись отсутствие стабильного денежного дохода, а также небольшой размер заработной платы и отсутствие уверенности в том, что всегда будет работа.

Таким образом, можно сделать вывод, что ипотечное кредитование на момент опроса не имело популярности среди горожан отчасти в силу сравнительно малой осведомленности, отчасти – в силу отсутствия стабильной работы и денежного дохода. В 2003 году начинают проявляться положительные тенденции в развитии ипотечного кредитования. Если в 2002 году по оценкам КИК, в городе Алматы в среднем за месяц выдавалось около 250-300 ипотечных кредитов, то есть около 10 %-13 % от общего количества сделок по купле-продаже жилья, то в 2003 году количество сделок при участии ипотеки резко увеличилось.

Важно отметить, что до 2003 года банки неактивно продвигались в регионах. Развитие ипотеки наблюдалось в основном в Алматы, Астане и Атырау - в городах, где сложились наиболее благоприятные и легко прогнозируемые уровни цен на недвижимость. Но в 2003 году ситуация меняется и довольно сильно. Активно выдаются ипотечные кредиты в таких городах, как Актау, Шымкент, Актобе, Уральск, Усть-Каменогорск, Караганда, Павлодар. Банки стали охотнее работать по регионам. Прежде всего, это свидетельствует о росте развития наиболее крупных городов Казахстана. Кроме того, успешное развитие ипотечного кредитование в Казахстане стало примером для других стран СНГ, в частности, для Украины. В конце августа 2003 года представительная украинская делегация посетила Республику Казахстан с целью изучить опыт становления и функционирования системы ипотечного кредитования.

Следует также отметить, что немаловажную роль играет система гарантирования (страхования) ипотечных кредитов. Система гарантирования ипотечных кредитов направлена на создание благоприятных условий для повышения доступности ипотечных кредитов путем разделения кредитных рисков по кредиту между банками второго уровня и организациями, страхующими ипотечные кредиты. В этой связи в 2003 году был создан Казахстанский фонд гарантирования ипотечных вкладов (далее – КФГИВ). Создание системы гарантирования ипотечных вкладов позволит оптимизировать и расширить рынок ипотечных кредитов. Система гарантирования ипотечных кредитов предполагает покрытие КФГИВ 50 % кредитных рисков в течение срока всего кредитования. В 2005 году уставный капитал фонда составлял 500 млн. тенге.

Если еще четыре–пять лет назад в Казахстане наблюдался катастрофический обвал цен на жилье, то сегодня рынок недвижимости переживает обратную ситуацию. При этом цены на квартиры на вторичном рынке практически приблизились к ценам на жилье на первичном рынке. Потенциальных покупателей зачастую смущает сомнительное качество строительства и неразумно большая квадратура квартиры, которая предполагает высокую цену коммунальных услуг, технического и сервисного обслуживания.

На сегодняшний день, по оценкам экспертов, от 7 % до 50 % граждан Казахстана могут позволить себе ипотечное кредитование. Причем семь процентов – это население, имеющее открытый доход. Однако если учесть реальные доходы, то 30 %–50 % казахстанских семей сегодня прошли бы нормальное ипотечное кредитование.

В качестве примера развития ипотечного кредитования можно привести США, Германию, Канаду.

В этих странах наиболее бедные слои населения (порядка пяти процентов) получают жилье безвозмездно от государства, еще пять процентов составляют люди, которые в состоянии выкупить жилье сразу, все остальные покупают в кредит с 30–ти летней рассрочкой.

Другое по теме:

Проблема управления рисками
Не менее сложная методологическая проблема - управление рисками как на макро-, так и на микроуровне. На уровне банковской системы основными механизмами регулирования банковских рисков являются: минимальный размер капитала для вновь создаваемых банков; требования к составу и нормативы достаточности ...

Обязанности и роль внешних аудиторов
Несмотря на то что внешние аудиторы по определению не являются частью банковского учреждения и поэтому не входят в его систему внутреннего контроля, их деятельность, в процессе которой с руководством обсуждаются рекомендации по улучшению внутреннего контроля, оказывает важное влияние на качество вн ...

Определение состояния экономических нормативов кредитной организации
Одним из методов регулирования деятельности кредитных организаций, получившим развитие в последнее время, является ограничение крупных по величине рисков. Помимо вышеперечисленных нормативов ликвидности, Банк России так же устанавливает ряд обязательных нормативов[5]. Норматив достаточности собстве ...