Современные направления развития рынка потребительского кредитования в РФ

Их доля в общем объеме кредитов, предоставленных банковским сектором, за указанный период возросла с 18,5% до 21,4%, а их удельный вес в активах банковского сектора - с 12,1 до 14,5%. При этом объем ипотечных жилищных кредитов увеличился более чем в 3 раза, хотя их удельный вес в общем объеме предоставленных на 1 октября 2007 г. кредитов физическим лицам составлял всего 8,9%.

Начиная с марта 2007 г. месячные темпы прироста потребительского кредитования держатся на уровне 5 - 6%. При этом темпы прироста валютных кредитов, как правило, выше, чем рублевых, и составляют порядка 7% в месяц. Однако структура кредитного портфеля данной категории заемщиков достаточно постоянна, доля рублевых кредитов составляет порядка 85% в общем объеме, в абсолютном выражении значительная доля прироста кредитного портфеля все-таки номинирована в национальной валюте. Причем соотношение рублевых и валютных кредитов на уровне 0,85:0,15 остается неизменным уже на протяжении более полутора лет [20]. При данных темпах роста до насыщения рынка еще очень далеко. Рынку потребительского кредитования всего четыре года, и его объем, по данным ЦБ РФ, составил на начало 2006 г. 1,2 трлн руб. или 5,4% ВВП. Уровень развития потребительского кредитования в других странах находится на порядок выше: в США - 92%, в Германии - 60%, в странах Восточной Европы - 15 - 20%. Потенциал рынка огромен, а учитывая низкую степень лояльности потребителей, можно констатировать тот факт, что банки находятся только на начальном этапе серьезной конкурентной борьбы за постоянных клиентов. Однако если подобная динамика роста кредитования будет сохраняться, банковская система достигнет высшего уровня достаточности капитала.

Рынок розничных кредитов на сроки 1 - 3 года увеличился в 2007 г. на 22% и составляет почти треть всей розницы. Рост сегмента кредитов до востребования и овердрафт в 2007 г. составил 75%.

Однако за 2007г. эффективность работы банков на рынке потребительского кредитования в целом снижается. Главной причиной этого является отмеченный выше рост просроченной задолженности, прирост которой за квартал составляет все большую долю от доходов потребительского кредитования (18% за первый квартал текущего года против 11% за первый квартал 2006 г. и 7% за первый квартал 2005 г.). В силу этого просроченная задолженность, несмотря на формально низкие показатели, может со временем стать (а для некоторых банков, как будет показано далее, уже стала) тормозом для дальнейшего роста.

В то же время не стоит ожидать возникновения серьезных проблем у значительного числа банков, ориентированных на потребительское кредитование, поскольку еще есть достаточно много возможностей для его экстенсивного роста. Кроме того, свою положительную роль играет и довольно устойчивая структура кредитов населения по срокам. Более половины этого вида кредитов предоставлено на период более трех лет, а средний срок, рассчитанный как средняя взвешенная по объемам выданных средств, превышает 32 месяца. Этот показатель носит достаточно условный характер, поскольку, как правило, возврат занятых у банка денег осуществляется равномерно в течение всего срока действия выплат по схеме аннуитетных платежей. Тем не менее длинные сроки предоставления кредитов позволяют растягивать во времени поступления по ним (что облегчает банкам управление денежными потоками), а также распределять потери в случае невозвращения кредита в срок (табл. 3).

Таблица 3. Структура кредитов населению по срокам (%)

Другое по теме:

Пассивные операции банков
Пассивные операции – операции по формированию бан­ковских ресурсов. Они имеют большое значение для каждого коммерческого банка. Во-первых, ресурсная база во многом определяет возможности и масштабы активных операций, обеспечивающих получение доходов банка. Во-вторых, стабильность банковских ресурсо ...

Анализ зарубежного опыта организации работы банков с физическими лицами
Зарубежный опыт показывает, что повышение эффективности работы банков с населением происходит в двух направлениях: развитие и использование маркетинговых приёмов и внедрения новых технологий обслуживания. Среди современных маркетинговых средств привлечения новых клиентов выделяют директ маркетинг ( ...

Уровень пенсионного обеспечения в Белгородской области
На конец 2009 года в Белгородской области численность пенсионеров (по данным Отделения Пенсионного Фонда Российской Федерации по Белгородской области) составила 466,5 тыс. человек, или 30,5% от общей численности населения. За период с 2005г. по 2009г. при общем росте числа пенсионеров на 1,0%, отме ...