Современные направления развития рынка потребительского кредитования в РФ

Рисунок 4 - Срочная структура кредитного портфеля

Несмотря на ненасыщенность спроса процентные ставки по кредитам медленно, но уверенно снижаются. С июля 2005 по январь 2008г. все кредиты стали дешевле (таблица 1), за исключением самых коротких кредитов до 30 дней, а также кредитов от трех месяцев до полугода. Короткие кредиты подорожали из-за своих высоких издержек (расходов на выдачу кредита и обслуживание). В плане всего портфеля удорожание незначительно, поскольку доля коротких кредитов пренебрежительно мала (менее 0,1%). Остальные кредиты подешевели благодаря снижающейся инфляция и конкуренции между банками. Ужесточение конкуренции без сомнений будет сопровождаться сокращением доли лидеров (рисунок 5). Процентная ставка продолжает оставаться ключевым критерием, влияющим на принятие решения потребителем. Возможности для ведения банками ценовой борьбы еще далеко не исчерпаны (таблица 1).

Динамика процентных ставок по кредитам населению В процентах

В ближайшее время произойдет смена бизнес-моделей банков, специализирующихся на потребительских кредитах. Банкам придется диверсифицировать продуктовую линейку, переходя от товарного кредитования к более широким розничным услугам. Кроме того, банкам предстоит диверсифицировать источники финансирования и наладить долгосрочные отношения с инвесторами. В конечном счете, под вывеской одного бренда, некогда бывшего символом потребительского кредитования, будет размещаться универсальный банк.

По прогнозам специалистов в 2008-09 годах будет происходить умеренное снижение темпов роста кредитования. Рынок плавно сдвигается от экспресс-кредитов и кредитов наличными деньгами к кредитным картам и автокредитам. С одной стороны, это будет означать сокращение рисков кредитного портфеля банков, поскольку невозврат по экспресс-кредитам выше, чем по всем остальным (рисунок 6) [19].

С другой стороны, доходность розничного кредитования вряд ли уменьшится, поскольку финансовые результаты по кредитным картам вдвое лучше, чем по потребительским кредитам. Уже сегодня наблюдается опережающий рост ряда сегментов рынка. Кредитные карты и ипотечные кредиты демонстрируют самые высокие показатели, превышая рост рынка вдвое.

В отличие от динамики объемов потребительских кредитов рост просроченной задолженности по ним в первом квартале нынешнего года не только не замедлился, но даже, напротив, ускорился. В итоге в денежном выражении она увеличилась на 7,6 млрд руб. (более четверти накопленной просроченной задолженности к 1 января 2008 г.), а ее доля в кредитах - на 0,5 процентных пункта. Если же сопоставить приросты объемов и "плохих" долгов в течение квартала, то окажется, что на 1 руб. прироста кредитов пришлось 8 коп. просроченной задолженности, что уже внушает опасения.

Другое по теме:

Внедрение и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан
В Казахстане с самого начала экономических преобразований, несмотря на свою важность, жилищная реформа проводилась очень медленными темпами. В условиях низкой платежеспособности большей части населения, а также отсутствия долгосрочных кредитов для приобретения готового жилья, созданный в первые год ...

Регулирование объема валютных операций банков
Конверсионные операции нельзя проводить не учитывая риски по валютным позициям банка. Валютная позиция — остатки средств в иностранных валютах, которые формируют активы и пассивы (с учетом внебалансовых требований и обязательств по незавершенным операциям) в соответствующих валютах и создают в связ ...

Брокерская деятельность
Брокерская деятельность — это деятельность по совершению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами от имени и за счет клиента или от своего имени и за счет клиента на основании возмездных договоров с клиентом. Требование, предъявляемое при получении лицензии на брокерскую деятельность, состоит ...