Для определения максимальной суммы кредита банк должен произвести следующие расчеты:
1. Определение платежеспособности заемщика
Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы, подтверждающие его платежеспособность:
- справку с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения). Справка должна содержать сведения: о продолжительности постоянной работы заёмщика в данной организации, занимаемой должности, среднемесячном доходе за последние 6 месяцев, среднемесячных удержаниях этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;
- другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.
Платежеспособность заемщика (Р) определяется по формуле 1.
Р = Д * К * Т , (1)
где Д - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Д:
является следующим образом: доход в рублях делится на курс доллара, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк
К= 0,3 при Д до 500 долларов США;
К= 0,4 при Д от 501 до 1000 долларов США;
К= 0,5 при Д от 1 001 до 2 000 долларов США;
К= 0,6 при Д свыше 2 000 долларов США.
Т- срок кредитования (в месяцах)
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.
2 .Расчет суммы кредита
Сумма кредита рассчитывается по формуле 2.
S = P / (1+ ((годовая процентная ставка по кредиту * Т): 12*100), (2)
где S – сумма кредита.
Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:
- предоставленного обеспечения возврата кредита;
- остатка задолженности о полученным раннее кредитам.
Если заемщик вступает в пенсионный возраст, то платежеспособность определяется по формуле 3.
Р = Д1*К1*Т1 + Д2*К2*Т2, (3)
где Д1 – среднемесячный доход (аналогично Д);
К1 – коэффициент (аналогично К);
Т1 – период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Д2 – среднемесячный доход пенсионера (минимальный размер пенсии, так как отсутствует документальное подтверждение размера трудовой пенсии);
К2 – коэффициент (аналогично К);
Т2 - период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика.
Выдача кредита частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после предоставления отчета об использовании предыдущей. Кредит выдается в течении двух лет. Таким образом, мы определили платежеспособность заемщика.
2.3 Процедура расчета выплат сумм по погашению потребительского кредита и процентов
Процедура погашения кредита.
После определения суммы кредита кредитный инспектор составляет график погашения кредита (табл. 5).
Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой.
Таблица 5 Поэтапное погашение кредита
Дата |
Основной платеж |
Проценты |
Остаток после платежа |
Сумма кредита: срок кредита в месяцах |
(сумма кредита * годовая процентная ставка * количество дней в месяце) |
Порядок расчета выплат суммы по кредиту и процентам
Пример: Кухонная мебель.
Цена – 30 000 рублей.
Авансовый взнос – 4 500 рублей (15% стоимости мебели)
Сумма кредита – 25 000рублей (30 000 – 4 500).
Срок кредита – 12 месяцев.
Процентная ставка – 16% годовых.
Ежемесячный платеж по кредиту 2 124 рубля (25 500/12 месяцев)
Другое по теме:
Расчеты по инкассо
Расчеты платежными поручениями достаточно понятны: организация-покупатель поручает банку перечислить деньги своим контрагентам. Расчеты по инкассо выглядят совершенно иначе: поставщик, выполнив свои обязательства, например, отгрузив товар, поручает банку получить деньги от организации-покупателя и ...
Структура, результаты работы и уровень пенсионного обеспечения в ГУ УПФР
Рассмотрим структуру ГУ УПФР по Корочанскому району Белгородской области, результаты деятельности по отчетным данным отделов за январь - октябрь 2010 года и проведем анализ уровня пенсионного обеспечения граждан в Корочанском районе, в частности по обязательному пенсионному страхованию. Структура у ...
Сценарии макроэкономического развития на 2012 год и период 2013 и 2014
годов и прогноз платежного баланса
Международные финансовые институты и экономические организации прогнозируют продолжение роста мировой экономики в 2012 году и в перспективе до 2014 года, что будет способствовать формированию благоприятных внешних условий для российской экономики. Темпы роста производства товаров и услуг в мире в 2 ...