Общая характеристика потребительского кредитования

Кредит (От лат. Credere - верить) - доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство в имущественном отношении. Конечно, экономическое понятие кредита намного объёмнее и сложнее, но именно доверие является основой кредитных отношений.[1]

На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования. Принципы кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение. Коротко рассмотрим их.

Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

Платность - принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.

Дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса) [2]

Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.[4]

Субъектами кредитования являются кредитор и заемщик.

Кредитор – банк или иная кредитная организация, предоставляющая денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик – субъект кредитных отношений, получающий средства в пользование (в кредит) и обязанный их возвратить в установленный cpoк. Объект кредитования – предмет, по поводу которого совершается кредитная сделка, то есть цель кредита. Могут быть как товары, так и деньги. Цель кредита выражает временную потребность заемщика в дополнительных платежных средствах. Объекты кредитования классифицируются в зависимости от их количества в кредитуемом мероприятии и обособленности от других объектов (совокупные и частные) и в зависимости от их характерности для различных отраслей хозяйства (общие и специфичные).

Совокупные объекты кредитования – объекты, не обособленные друг от друга, а объединенные в один (общий, совокупный) объект, например, строительство жилого дома, весенне-полевые работы, временной разрыв в платежном обороте и т.п.

Частные объекты кредитования – конкретные объекты, например, легковой автомобиль, определенный вид сырья, горючее и т.п.

Другое по теме:

Современные электронные деньги
В феврале 1995 г. английский Barclays Bank стал первым крупным европейским банком, который приступил к осуществлению предпринимательской деятельности с использованием сети Интернет. На специальном веб-сайте банка была открыта Интернет-витрина (магазин) по продаже вин, игрушек, а также железнодорожн ...

Роль биржевых товаров в современной мировой экономике
К биржевым товарам относят товары, полностью или час­тично продаваемые через биржи. Как уже отмечено выше, объ­ектами биржевой торговли являются товары, обладающие та­кими свойствами, как однородность, взаимозаменимость, воз­можность установления стандарта качества. Кроме того, до­вольно долго счит ...

Кредитование малого и среднего бизнеса в ВТБ 24
В последние годы на рынке кредитования малого бизнеса происходят достаточно значимые изменения. Первое, что хотелось бы отметить — банки, и государство стали уделять этому сегменту больше внимания. Например, уже реализуется ряд программ — и на уровне областей, и на уровне Минэкономразвития — связан ...