Современные электронные деньги

В феврале 1995 г. английский Barclays Bank стал первым крупным европейским банком, который приступил к осуществлению предпринимательской деятельности с использованием сети Интернет. На специальном веб-сайте банка была открыта Интернет-витрина (магазин) по продаже вин, игрушек, а также железнодорожных билетов. Клиенты банка могли просматривать каталоги и использовать номера своих банковских кредитных карт для оплаты товаров, доставляемых им курьером на дом. Проект банка Barclays позволил от рекламы впервые перейти к полноценным банковским операциям в сети Интернет. Покупатели просматривали электронные каталоги товаров и заполняли электронные бланки заказов. Бланк с указанием сведений о кредитной карточке покупателя шифровался и учитывался банком. На первоначальном этапе по соображениям безопасности доступ к банковским счетам клиентов не предоставлялся, и они не могли осуществлять удаленное управление своими банковскими счетами. Затем данное технологическое ограничение было преодолено.

В то время как традиционная компьютеризация в банках продолжалась, возникали и новые стратегии автоматизации. Первыми проектами в области кредитных услуг, при предоставлении которых в качестве ИУУБС выступала сеть Интернет, стали разработки корпораций Internet Corp. (программа домашних банковских услуг Home banking service), Microsoft (программа Money — электронные расчеты и управление личными финансами) и банков — партнеров Nations Bank of America (программное обеспечение для управления личными финансами — Managing your Мопсу). На сегодняшний день при осуществлении электронной экономической деятельности хозяйствующие субъекты одновременно могут использовать несколько вариантов систем электронных денег.

Технологически упрощая, можно сказать, что современные электронные деньги представляют собой определенную последовательность цифр, символизирующих (заменяющих) банкноты и монеты, и в этом заключается их информационная природа. С их помощью можно приобретать товары (услуги) в режиме реального времени с использованием инструментов удаленного управления банковским счетом (как то; компьютер, подключенный к сети Интернет, Мондекс-телефон (Интернет-банкинг), мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP (мобильный банкинг), банковские пластиковые карты (карточные электронные банковские услуги или карточный банкинг). По прогнозам специалистов, в перспективе электронные деньги в случае определенного развития ситуации могут потеснить, а затем и частично вытеснить денежные знаки, материально зафиксированные в традиционных формах.

Как уже говорилось выше, первый виртуальный банк, осуществляющий банковскую деятельность исключительно в сети Интернет, был создан в 1994 г. в рамках американского сетевого кредитно-карточного проекта First Virtual Holdings. Технологической основой банковских операций стало использование электронной почты. В данной системе электронных расчетов номера банковских кредитных карт клиентов заносятся в защищенную компьютерную систему и никогда не выходят за пределы сети. Вместо них выдается идентификационный номер, передаваемый для оплаты электронных покупок.

Сегодня в глобальной компьютерной сети Интернет, по различным оценкам, функционируют более 700 виртуальных банков. При этом важным с точки зрения налогового права и законодательства о защите прав потребителей становится то обстоятельство, что предпринимательскую деятельность в сети Интернет осуществляют как виртуальные банки, имеющие специальное разрешение (лицензию) на ведение банковской деятельности, полученное в соответствии с порядком, установленным законодательством страны их фактического резидентства или регистрации, так и нигде не зарегистрированные (и не имеющие банковских лицензий) квазибанковские системы.

При сохранении сегодняшних темпов развития электронных расчетов и электронных финансовых услуг электронные деньги способны, во-первых, изменить наше представление о правовой и экономической природе денежных знаков, во-вторых, привести к изменению статуса и роли банков как финансовых институтов и, в-третьих, существенно подорвать национальные финансовые системы (особенно в государствах со слабой рыночной экономикой, к которым относится и Российская Федерация) и позиции центральных банков как регуляторов банковской системы страны. Важным, а возможно, определяющим перспективы электронных денег станет ответ на вопрос, смогут ли цифровые денежные знаки выполнять такие основные функции традиционных денег, как обмен и накопление. Кроме того, на сегодняшнем уровне развития информационных технологий специалистам не удается найти решение полной анонимности денежных знаков, выраженных в электронной форме.

Другое по теме:

Основное содержание работы банка по открытию и обслуживанию кредитной линии
Рассмотрим порядок открытия и ведения краткосрочной кредитной линии в филиале № 627 АСБ «Беларусбанк» на примере кредитования Белорусско-итальянского совместного предприятия «Унибокс» (общество с ограниченной ответственностью), которое 29 марта 2006 года обратилось в банк с ходатайством об открытии ...

Предметы ипотеки по закону «Об ипотеке»
Итак, ипотека – это залог недвижимого имущества, значит, основным составляющим всех операций, будь то действия юридического или экономического характера, является недвижимость – конкретные объекты хозяйственной и иной деятельности, которые наделены данным статусом. Закон «Об ипотеке» в ст. 5 со ссы ...

Пассивные и активные операции центрального банка
Центральный банк осуществляет свои функции через банковские операнд пассивные и активные. Пассивные операции центральных банков - это операции по формированию банковских ресурсов. К пассивным операциям центральных банков относятся: - эмиссия банкнот; - прием депозитов коммерческих банков и казначей ...