Ипотека в Беларуси

Надо сказать, что на сегодняшний день у нас отсутствуют действующие законодательные акты об ипотеке. Но сама ипотека является одним из видов залога, поэтому все отношения, связанные с передачей недвижимости в залог, регламентируются, прежде всего, законом «О залоге», а также Гражданским кодексом.

В законе «О залоге» под ипотекой понимается залог земли и недвижимого имущества (предприятий, зданий, сооружений и других объектов), непосредственно связанного с землей. Также залог недвижимости согласно белорусскому Банковскому кодексу является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору [1].

Теперь остановимся вкратце на взаимоотношениях сторон при ипотеке. Залогодатель (как по уже действующему закону «О залоге», так и согласно недавно принятому закону «Об ипотеке») может владеть и пользоваться как угодно предметом залога. Может он и распоряжаться предметом залога путем его отчуждения, правда, только с согласия залогодержателя. При этом у ипотеки есть особенность – по сравнению с другими видами залога – договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Подлежит обязательной регистрации и прекращение ипотеки.

А вот договор об ипотеке недвижимости, которая поступит в будущем, как, например, строящееся жилье, регистрировать не нужно. Он считается заключенным с момента его подписания. В то же время закон «Об ипотеке» вводит ряд новшеств. Одним из них является, например, появление возможности закладывать свое имущество, которое уже находится в залоге по одному обязательству, для обеспечения исполнения другого обязательства.

Другими словами, одну и ту же недвижимость можно закладывать несколько раз. Залогодержателю новый закон также дает право передавать либо уступать другому лицу свои права по ипотеке. Однако, самым существенным нововведением, которое появиться у нас в стране со вступлением в силу нового закона, можно назвать институт закладных. Закладная – это документ, удостоверяющий права залогодержателя по обязательству, обеспеченному ипотекой, и по договору об ипотеке. Закладная является именной ценной бумагой.

Ипотека, которая в потребительском сознании обычно ассоциируется с кредитом на покупку или строительство жилья под залог этой недвижимости, по идее, призвана прежде всего обеспечивать людей качественным жильем без ощутимого ущерба их кошельку.

При этом ипотека имеет ряд преимуществ перед другими способами приобретения жилья (покупка за счет собственных средств, кредитование под поручительство и т.д.). Это, во-первых, возможность жить в собственной квартире, заплатив за нее лишь часть стоимости (первоначальный взнос); во-вторых, проценты по ипотечному кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру, которую приходилось бы в это время снимать; и наконец, если у вас уже есть собственное жилье, то можно заплатить от 5 до 30% стоимости новой квартиры и переехать туда жить, а старую – сдавать в аренду.

В купленной по ипотеке квартире можно прописаться самому, прописать членов своей семьи.

Кроме того, вкладывать деньги в недвижимость «сегодня» оказывается намного выгоднее, чем «завтра», ведь последние несколько лет цены на недвижимость только растут. Покупая квартиру в кредит, вы также получаете существенную льготу по подоходному налогу. Однако не все указанные плюсы ипотечного кредитования характерны для нашей страны. В большей степени это касается стран, в которых ипотека уже находится на более высоком уровне развития, чего пока нельзя сказать о Беларуси.

Основным фактором, сдерживающим развитие рынка ипотечного кредитования в нашей стране, является отсутствие у банков дешевых долгосрочных ресурсов (так называемых «длинных денег»), которые могли бы быть направлены на выдачу кредитов на недвижимость.

Частично эта проблема может быть решена путем выпуска ипотечных облигаций, которые могут повторно обращаться на рынке. Но в Беларуси сегодня такие облигации выпускаются на непродолжительный срок – от 1,5 до 5 лет. К тому же, доходность по ним невысока, она немногим выше ставки рефинансирования (11,5–12%). Поэтому эмиссия таких ценных бумаг ничтожно мала по сравнению с жилищной кредитной задолженностью.

Не похоже, чтобы банки выражали большую заинтересованность и в росте ипотечных кредитов именно «сегодня». Причина кроется вот в чем. Пока у банков нет четких гарантий, как за счет самого заложенного жилья они смогут удовлетворить свои требования к заемщикам, если те не будут исполнять свои обязательства по ипотеке. Банкам остается лишь надеяться на появление в ближайшей перспективе механизма, который бы регулировал выселение гражданина и членов его семьи из ипотечной квартиры.

Подытоживая, можно назвать несколько обстоятельств, преграждающих развитие ипотеки в нашей стране:

Другое по теме:

Классификация и виды валютных курсов
Множество валютных курсов можно классифицировать по различным признакам (см. Приложение А). С учетом участников сделки валютные курсы различаются в зависимости от того, совершается ли покупка или продажа валюты. По курсу покупателя банк приобретает иностранную валюту, а по курсу продавца - продает ...

Понятие и характеристика лизинга
Необходимость повышения уровня конкурентоспособности выпускаемой продукции, технических и экономических характеристик основных фондов требует постоянного осуществления капитальных вложений предприятиями и предпринимателями. Вместе с тем суммы денежных средств, необходимых для этого, гораздо больше ...

Сущность банковского кредитования
В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых - это коммерческий и банковский кредит, которые различаются по составу участников, объектам кредитования, динамике, величине процента и сфере функционирования. Кредит представляет собой движение ссудного капи ...