Организация кредитной деятельности банка

Рассмотрение кредитных заявок, как правило, включает выполнение следующих процедур:

- идентификацию клиента;

- проверка полного комплекта документов согласно утвержденному перечню;

- проверка достоверности полученной информации и документов;

- выявление и анализ правовых рисков;

- анализ полученной информации и полученных документов,

- оценка кредитных рисков,

- формирование заключения для рассмотрения на Кредитных комитетах Банка.

При необходимости к рассмотрению кредитных заявок Департаментом кредитных операций могут быть привлечены специалисты других структурных подразделений Банка для формирования аналитических и информационных заключений, необходимых для объективной оценки кредитного риска.

Для предварительной квалификации клиента осуществляются следующие мероприятия:

ознакомление клиента с предлагаемыми Банком кредитными продуктами;

определение наиболее подходящего для клиента кредитного продукта;

предварительная проверка соответствия кредитной заявки клиента Кредитной политике Банка;

предварительное структурирование кредитной сделки,

проведение первичных переговоров с клиентом, организуемых Департаментом клиентских операций, Управлением розничного бизнеса и Управлением международного финансирования.

Проверка полной информации и полного пакета документов, необходимых для подготовки заключения по кредитной заявке, оценка кредитных рисков и формирование кредитных досье осуществляются разными методами. Информация и документы могут быть предоставлены самим клиентом, получены из структурных подразделений Банка, из внутренних систем аналитического и синтетического учета, справочных баз данных, от контрагентов клиента, из государственных органов и других источников. Информация может быть также получена в процессе общения с клиентом, через средства массовой информации и другими методами.

Определение цены кредитного продукта

Целью определения цены кредита, гарантии, аккредитива и прочих кредитных продуктов является установление адекватного вознаграждения за принятый Банком риск и понесенные расходы.

Цена кредитного продукта зависит как от внутренних, так и от внешних факторов.

Внутренними факторами являются:

- стоимость привлекаемых Банком ресурсов;

- срок, на который Банк привлекает ресурсы;

- срок, на который Банк размещает ресурсы;

- условно - постоянные расходы Банка по обслуживанию кредитного портфеля;

- другие существенные факторы.

Внешними факторами являются:

- конъюнктура финансового рынка (средние ставки привлечения и размещения);

- поведение конкурентов (альтернативные предложения клиенту);

- требования законодательства Российской Федерации;

- учетная ставка Банка России;

- тенденция изменения стоимости банковских ресурсов на перспективу;

- инфляция;

- другие существенные факторы.

Цена кредитного продукта также зависит от стратегических интересов Банка по развитию и продвижению на рынок новых кредитных продуктов. В частности, приоритетными направлениями являются увеличение объема кредитования лизинговых, факторинговых сделок и увеличение объема собственных векселей Банка, участвующих в расчетах коммерческих предприятий. При определении цены развиваемых кредитных продуктов Банк может прибегать к демпингу ставок, с целью расширения доли присутствия Банка на соответствующих сегментах рынка Банковских услуг.

Принятие решения по кредитной заявке

Для принятия решения по кредитной заявке необходима следующая информация:

сведения об условиях сделки, предоставленные в пакете документов клиента, в том числе согласие либо несогласие заемщика на представление информации Банком в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом о кредитных историях.

информация по установлению кредитоспособности заемщика, изложенная в заключении (Департамента кредитных операций, Департамента розничных операций, ДО или филиала);

информация по наличию, состоянию и оценке стоимости предмета залога, изложенная в заключении Управления залоговых операций, ДО или филиала;

информация о юридических рисках, изложенная в заключении Юридического Департамента или филиала;

информация о правовых рисках, предоставленная Департаментом экономической безопасности или филиала;

информация об оборотах заемщика, проходящих через Банк за последние 6 месяцев до рассмотрения заявки, или аналогичная информация из других банков, осуществляющих расчетно-кассовое обслуживание клиента;

расчет эффективности работы с клиентом, осуществленный Департаментом клиентских операций (например, в виде подписания с клиентом Протокола о намерениях и использовании прочих услуг Банка);

Другое по теме:

Современные тенденции банковского кредитования
В последние годы экономика Казахстана характеризуется устойчивыми позитивными тенденциями. Высокие темпы экономического роста страны обеспечиваются не только внешними факторами, связанными с благоприятной ценовой конъюнктурой на сырьевые ресурсы, но и внутренними. Казахстан фактически с нуля постро ...

Банковские услуги, оказываемые физическим лицам
Сибирский банк Сбербанка России осуществляет прием и перечисление денежных средств физических лиц в пользу юридических. Широкая филиальная сеть, удобный график работы структурных подразделений позволяет оплатить услуги различных организаций как наличными деньгами, так и безналичным путем (списание ...

Основные направления деятельности Национального банка
Национальный банк - центральный банк Республики Беларусь действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Респ ...