Страховой тариф

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя за единицу страховой суммы. Другими словами, страховой тариф является ценой единицы страховой услуги и применяется для определения величины страхового взноса страхователя, который, в свою очередь, является долей участия каждого страхователя в страховом фонде. От того, насколько правильно страховщик рассчитает эту долю, во многом зависят его возможности обеспечения страховой защиты. Если страховой тариф будет занижен, то средств страхового фонда не хватит для осуществления выплат по оговоренным в договорах страховым случаям. Если же страховой тариф будет завышен, то высокая цена на страховые услуги или отпугнет страхователей, или при заключении договоров на таких условиях будут ущемляться их экономические интересы.

В практике страхования тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка может составлять до 90% брутто-ставки и является источником формирования страховых фондов, используемых на выплаты страхователям. Если по договору объект страхуется от нескольких рисков, то производится суммирование нетто-ставок по каждому из этих рисков. В рисковых видах страхования нетто-ставка напрямую связана с вероятностью наступления страхового события. Достаточно часто фактические размеры ущерба превышают ту теоретическую величину, которая была заложена в страховые тарифы при разработке, что может привести к неплатежеспособности страховщика, поэтому в нетто-ставку по рисковым видам страхования закладывается рисковая надбавка для покрытия таких превышений.

Нагрузка используется для финансирования деятельности страховщика и покрывает его расходы на ведение дела, на проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность реализации и размеры последствий страховых случаев, а также включает прибыль страховой компании. В зависимости от видов страхования нагрузка может составлять от 9 до 40% брутто-ставки.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Другое по теме:

Проблемы развития банковского кредитования физических лиц
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских к ...

Сущность и структура банковских пассивов
банковский пассив вклад процентная ставка Переход к рыночной системе хозяйствования и формирование двухуровневой банковской системы привели к дифференциации кредитных ресурсов и повышению ответственности банков, обслуживающих хозяйствующие субъекты. При функционировании двухуровневой банковской сис ...

Правовые основы деятельности ЦБ РФ
Конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации установлен ст. 75 Конституции РФ, где определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля. Статус, цели деятельности, функции и полномочия ...