Содержание основных принципов страхования

Однозначность выделения (идентификации) риска предполагает, что риски (опасности), принимаемые на страхование, должны иметь четкое определение (идентификацию) в договоре страхования. Конечно, такая идентификация может быть достигнута за счет формирования структуры страховой защиты как на основе "поименованных опасностей", так и на основе страхования "от всех рисков". Так, концепция "поименованных опасностей" предполагает, что покрытие предоставляется лишь от тех опасностей, которые четко и однозначно оговорены в договоре страхования. Например, в договоре страхования от огня и сопутствующих рисков это может быть базовое покрытие "FLExA" (английская аббревиатура от Fire - Lightning - Explosion - Aircraft, что означает "огонь, удар молнии, взрыв, падение летательного объекта или его частей"), залив водопроводной водой, наводнение, землетрясение и т.п. Идея второй концепции заключена в том, что страховая защита предопределяется в отношении "всех опасностей", кроме тех, которые составляют существо исключений, согласованных в договоре страхования. Применение данной концепции формирования страховой защиты все же не означает, что страховщик принимает на страхование совокупно без идентификации все риски, характерные для деятельности страхователя. Ее особенность состоит лишь в том, что указанная идентификация достигается за счет подробных исключений из объема страхового покрытия.

Данный критерий обеспечивает страховщику возможность отклонять требования страхователя о возмещений ущерба, не обоснованные с точки зрения неопределенности причины возникновения ущерба.

Однородность и множественность рисков является одним из определяющих критериев страхования. Страхование как механизм распределения убытков одного субъекта между множеством других субъектов за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данного множества субъектов, позволяет выделить такой критерий, как однородность и множественность рисков. Так, чтобы риск поддавался страхованию, крайне важно, чтобы его можно было отнести к какой-либо категории однородных рисков. Именно этот фактор позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущербов. Немаловажно, однако, и то, чтобы выделенная группа однородных рисков обладала признаками множественности, т.е. чтобы к ней был применим закон больших чисел. Именно это, с одной стороны, служит предпосылкой оценки вероятности наступления события, а с другой - позволяет облечь такие оценки в механизм страхования, в частности, определить величину страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику за риск, принимаемый страховщиком на страхование. Если множественность однородных идентифицированных рисков достаточна, это позволяет установить приемлемую для потребителя стоимость страховой защиты. В противном случае модель страховой защиты в отношении рисков, не соответствующих данному критерию, может стать идеальной, но не востребованной потребителем по причине ее высокой стоимости.

Применительно к критерию субъективности риска можно говорить о том, что риск должен иметь воздействие на результаты конкретного субъекта, чьи имущественные интересы приняты на страхование. Сам факт проявления риска еще не является достаточным основанием для вынесения суждения о наличии страхового события. Такая реализация риска должна затронуть интересы конкретного страхователя. И если сам риск носит объективный характер, то результат его проявления, который поддается страхованию, всегда субъективен, или, говоря иначе, субъектен, и проецируется в виде отрицательных последствий на конкретного страхователя.

Принцип эквивалентности гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов/периодов страхования (в идеале их необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов) должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

В доктрине и практике реализации страховых правоотношений выделяют следующие фундаментальные принципы:

1) принцип наивысшего доверия сторон;

2) принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка;

3) принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего;

4) принцип контрибуции;

5) принцип суброгации [12, c.46].

Другое по теме:

Организационно - экономическая деятельность по организации потребительского кредитования
Цель: Ознакомление с деятельности кредитно – финансового учреждения для изучения процесса организации потребительского кредитования и предоставления их заемщику. Задачи: - провести расчет финансовых результатов деятельности коммерческого банка - проанализировать максимальные суммы выдачи кредита и ...

Кредитная система и ее участники
Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи ...

Определение состояния экономических нормативов кредитной организации
Одним из методов регулирования деятельности кредитных организаций, получившим развитие в последнее время, является ограничение крупных по величине рисков. Помимо вышеперечисленных нормативов ликвидности, Банк России так же устанавливает ряд обязательных нормативов[5]. Норматив достаточности собстве ...