Кредитная система и ее участники

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и так далее, а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства – кредитной системы. При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей [18, с. 300].

Структура кредитной системы Российской Федерации:

I. Центральный банк (ЦБ);

II. Банковская система:

· Коммерческие банки;

· сберегательные банки;

· ипотечные банки;

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

· страховые компании;

· инвестиционные фонды;

· пенсионные фонды;

· финансово-строительные компании;

· прочие.

Различают два понятия кредитной системы:

• совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

• совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система – более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Как было сказано выше, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система [23, с. 10].

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.

Другое по теме:

Рынок цветных и драгоценных металлов
Все металлы можно в целом разде­лить на две группы: промышленные и драгоценные. Для некоторых из них это деление со временем становится не столь очевидным. На одном конце этого спек­тра находится золото, торговые сделки с которым часто осуществляются исключи­тельно с целью накопления. Когда инве­ст ...

Страхование ответственности грузоперевозчиков
Страхование ответственности грузоперевозчика направлено на защиту имущественных интересов грузоперевозчика в случае причинения вреда грузу, жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в процессе осуществления грузоперевозочной или экспедиторской деятельности. Данный вид страхования часто применяют в ...

Лизинг
Любое динамично развивающееся производство требует инвестиций – это аксиома. Появляется необходимость переехать в более просторный офис, увеличить складские помещения, приобрести современное оборудование, автотранспорт . Изъять из оборота большое количество средств не всегда возможно. У представите ...