Принципы и механизм безналичных расчетов

Клиент посылает запрос на покупку (продажу) активов своему брокеру с помощью электронной почты (e-Mail) [17, с.45].

Интерес к банковским Интернет-услугам постоянно растет, поэтому по прогнозам ведущих специалистов Европы число пользователей систем электронного (удаленного) банкинга в европейских странах с каждым годом будет расти.

Теперь перейдем к рассмотрению четвертой составляющей – электронные платежные системы (платформы) цифровой наличности (E-Cash), одной из самых интересных, широко применяемых и динамично развивающихся средств функционирования новых форм безналичных расчетов в настоящее время. Системы цифровых наличных – это уже следующее поколение электронных денег, которое в последнее время начало повсеместно применяться.

Сама идея очень проста: в таких системах создатели отказались от самой идеи банковского счета. Роль денег играют файлы-обязательства, т.е., по сути дела, наряду с традиционными валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом при помощи современных криптографических методов такие файлы обладают всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме системы-эмитента. Их подлинность легко проверяется. Специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами это почти полные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полосок играют протоколы защиты данных. Оборот таких денег очень дешев и быстр. Каждый пользователь может конвертировать в банке, у которого заключено соглашение с данной системой, необходимую сумму в электронные «купюры» и зачислить их на свой электронный кошелек, а дальше «передавать» их по сети, оплачивая товары и услуги, совершая банковские операции, одалживая, даря и так далее.

Технология цифровой наличности обеспечивает высокую защиту от мошенничества. Перехватив электронную купюру, злоумышленник получает только ее стоимость, что лишает смысла сам процесс перехвата и взлома купюры, в отличие от перехвата, например, данных пластиковой карты, в результате чего злоумышленник получает доступ ко всей находящейся на ней сумме.

Но главное преимущество цифровой наличности – конфиденциальность расчетов. Когда покупатель расплачивается цифровой наличностью, продавец устанавливает лишь подлинность денег, но не может определить, кто именно сделал покупку.

Особенно такие системы интересны для России, где все еще плохо развита система оплаты пластиковыми картами и таким образом цифровые наличные могут занять эту нишу.

Систем цифровой наличности достаточно много. За рубежом наиболее популярными считаются системы «E-COIN» и «BeeNZ», а в России на сегодняшний день – это системы «Web Money-Transfer» и «Яndex-Деньги» (данные системы являются в настоящий момент конкурентами).

Все системы цифровой наличности функционируют (работают) примерно одинаково, поэтому более подробно рассмотрим две последние из вышеуказанных.

Система «WebMoney-Transfer» – это учетная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами – титульными знаками (WM). Система открыта в 1998 году для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Денежная единица WM эквивалентна $1 США. Банком-эмитентом является «International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB)», зарегистрированный в оффшорной зоне – острове Науру, который, в свою очередь, имеет корреспондентские счета в Сбербанке РФ. Деньги клиентов системы «WebMoney-Transfer» находятся в IMTB-банке на корреспондентских счетах типа «НОСТРО». При этом надо отметить, что IMTB-банк несет ответственность по своим обязательствам в пределах своих активов.

Другое по теме:

Понятие, цели и задачи оценки кредитоспособности кредитором
Проблема оценки кредитоспособности заемщика банком не относится к числу достаточно разработанных. Прежде всего, в уточнении нуждается сам термин “кредитоспособность”. Наиболее распространенным является такое его определение – способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязат ...

Сущность МЦБ в России
МЦБ - это способ привлечения финансовых ресурсов местными органами государственной власти в случае дефицита местного бюджета или на инвестиционные цели путем выпуска долговых ценных бумаг.[2] МЦБ – это ценные бумаги, выпущенные от имени муниципального образования. Эмитентом ценных бумаг муниципальн ...

Стратегия государства в становлении и развитии системы ипотечного жилищного кредитования
В первые голы возрождения ипотечного кредитования стало очевидно, что успешное и динамичное развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в России невозможно без активного участия в этом процессе государства. Необходимо было разработать общую концепцию развития ипотечного кредитования, создать и ...