Классификация коммерческих банков по территории деятельности

По территории деятельности можно выделить крупные коммерческие банки и региональные коммерческие банки. К крупным отнесём те коммерческие банки, деятельность которых выходит за региональные рамки – это межрегиональные, национальные и международные банки. В целом они в силу экономии от масштаба имеют больше возможности для максимизации прибыли, а следовательно более конкурентоспособны в сравнении с региональными банками, однако более инертны относительно изменений на региональных рынках и предпочтений клиентов. Рассмотрим подробнее специфику региональных коммерческих банков.

Региональный банк представляет собой финансово-кредитный центр территориального сообщества, создает целостное финансово-кредитное пространство, способствует его оптимизации. Региональный банк может выполнять следующие функции: координировать общерегиональные экономические интересы и оптимально сочетает интересы бизнес структур и населения региона; координирует и перераспределяет основные финансово-кредитные ресурсы внутри региона, привлекает внешние ресурсы в интересах развития региона; гарантирует сохранность и прирост ресурсов в регионе.

В отличие от международных и национальных банков, региональные банки лучше ознакомлены с деловой репутацией хозяйствующих субъектов, имеют наработанные связи с администрацией, владеют гибкими схемами работы с клиентами, а следовательно, региональные банки более адекватно оценивают экономическую ситуацию и ее перспективы, обслуживают средних и мелких клиентов, поддерживают контакт с ними, учитывают их ограниченные возможности и специфические проблемы. Региональные коммерческие банки заинтересованы в создании условий, при которых ресурсы не будут уходить из региона. Однако в настоящее время двумя основными финансовыми ограничениями в посреднической деятельности региональных банков являются несовпадение сроков погашения активов и пассивов, а также низкие темпы накопления капитала. Эти ограничения на рост присутствуют у всех банков Российской Федерации. Также причиной, сдерживающей развитие банковского сектора конкретного региона, является неэффективная инвестиционная деятельность банковского сектора, выражающаяся в отсутствии доступа реального сектора экономики к необходимым финансово-кредитным ресурсам.[9]

Можно выделить следующие специфические особенности региональных коммерческих банков в сопоставлении с национальными и международными:

Во-первых, региональные коммерческие банки обслуживают преимущественно средних и мелких клиентов, учитывая их ограниченные возможности и специфические проблемы; имеют завышенные процентные ставки по кредитам в регионах; так же региональный рынок банковских услуг зависит от иногородних банков.

С позиции интересов региона можно выделить следующие положительные моменты: региональные банки за счет внутренних источников и средств государственных и частных инвесторов способствуют развитию экономики региона; развитию информационных и телекоммуникационных технологий; насыщению региона банковскими услугами.

К уязвимым местам региональных коммерческих банков следует отнести:

- преобладание в депозитной базе кратко- и среднесрочных средств, что приводит к высокому риску ликвидности;

- низкий уровень капитализации региональных банков относительно концентрации капитала в секторе нефинансовых предприятий;

- непрозрачная структура собственности;

- возможная экспансия внерегиональных банков, содержащих сеть региональных филиалов;

- ограниченность рынка капитала;

- относительный недостаток методов и инструментария.

Как известно, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию собирается подписывать со своими агентами договоры купли-продажи закладных на кредиты с указанием ставок и объёмов рефинансирования. При выкупе закладных на кредиты со ставками ниже рекомендованных в договоре купли-продажи Агентство по ипотечному жилищному кредитованию введёт дисконт. При этом минимальная ставка, указанная в проекте договора, составляет 12%, что на 1,25 процентного пункта выше нынешней. Перепродать агентству кредит, выданный по ставке 10,75%, можно будет с 5%-ным дисконтом. По мнению кредитного брокера «Фосборн Хоум» Василия Белова это приведёт к тому, что региональные коммерческие банки фактически будут вытеснены с рынка.[10] Так как при таких условиях банк или оператор не заработает ничего, это будет невыгодно, и ставку надо будет поднять. Региональных операторов ничто не ограничивает в этом. Предложенная схема не позволит региональным банкам получать прибыль, соглашается. Таким образом, объём выдачи ипотеки перераспределится в пользу государственных банков, а именно - Сбербанка и ВТБ-24. На этом фоне региональные банки не выдерживают конкуренции, вынуждены прекращать или существенно сокращать выдачу ипотеки. Особенно это ощутимо в ситуации дефицита ликвидности (до этого у региональных банков была возможность фондироваться за рубежом, поэтому они не ориентировались на собственную ресурсную базу).

Другое по теме:

Коммерческие банки открытого акционерного типа
По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. В коммерческих банках открытого ...

Обслуживание клиентов локальных пластиковых карт посредством POS- терминала
банк При обслуживании клиентов международных и локальных платежных карт посредством POS- терминалов сотрудник – оператор должен: 1.Требовать у клиента документ, подтверждающий его личность (паспорт, водительское удостоверение, удостоверение какой-либо организации, ведомства и т.п.), сравнить с фами ...

Объекты сделок и основные виды операций на ФБ
Биржевые сделки не столь разнообразны, как банковские операции с ценными бумагами, но все же они довольно многочисленны. Биржевая операция - это сделка купли-продажи с допущенными на биржу бумагами, заключенная между участниками торговли в биржевом помещении в установленное время. За день на крупне ...