Основные элементы и свойства банковской системы

Банки являются торгующими организациями. Они покупают ресурсы и привлекают средства. Это их пассивные операции. Они покупают ресурсы и привлекают средства. Это их пассивные операции. Они платят клиентам за эти привлеченные ресурсы и далее выдают другим клиентам, т.е. размещают средства прежде всего среди заемщиков, а также используют их по другим направлениям. Такое размещение аккумулированных ресурсов называется активными операциями.

Банковское кредитование строится с учетом ряда упомянутых выше принципов - возвратности, платности, срочности, обеспеченности. Ссуда должна быть возвращена в оговоренный кредитным договором срок. Принцип обеспеченности требует, чтобы выданным суммам соответствовали ценности или полезные затраты позволяющие заемщику получить к сроку возврата кредита денежные ресурсы, для обеспечения этого принципа часто используют залог, поручительство, гарантия в виде ипотеки и обязательства в других формах, принятых практикой. Предоставление банком кредита обычно обуславливается заключением кредитного договора.

В последнее время коммерческие банки начали широко использовать выдачу кредита путем использования кредитной линии, при которой открывается ссудный счет и устанавливается предельный лимит кредитования. В случае отсутствия средств на расчетном счете банк автоматически производит выдачу ссуд в пределах лимита, в случае превышения лимита взыскиваются повышенные проценты.

Для тех заемщиков, кого банк считает финансово устойчивыми, может использоваться кредитование по контокоррентному счету. На том счете отражаются как имеющиеся у клиента собственные средства, в виде сальдо по кредиту счета, так и полученные кредиты, в виде сальдо по тому же счету по дебету. Если клиент банка просит перевести его на такой порядок кредитования учреждение банка имеет право на основе экономического анализа его баланса внести предложение о принятии мер к повышению кредитоспособности путем изменения структуры его ликвидный средств, увеличения собственным оборотным средств, ускорения оборачиваемости, сокращения за асов товарно-материальных ценностей и т.д. Все эти меры повысят кредитоспособность и платежеспособность клиента, и он сумеет в этом случае пользоваться таким удобным видом кредитования как контокоррент. При организации контокоррента важной задачей является правильное оформление планового размера кредита, такой плановый размер определяется как разница между потребностями в оборотным средствам, имеющимися у предприятия и источниками им формирования.

Потребность в оборотным средствам определяется на основе имеющимся данным об остаткам оборотным средств и активов, товаров отгруженным, срок оплаты которым еще не наступил, и нормальной дебиторской задолженности. Если эта потребность в оборотным средствам меньше имеющимся у заемщика в пассиве баланса источников формирования оборотным средств, то разница и будет представлять тот плановый размер кредита, который необходим предприятию при осуществлении хозяйственной деятельности в планируемом периоде. Разумеется, потребность в кредите может меняться по сравнению с рассчитанной плановой суммой. С учетом показателей работы заемщика банк может проявлять гибкость и жестко не ограничивать уровень кредита по конкретному счету. Если же банк видит, что заемщик ухудшает показатели работы, не выполняет условия договора, то как санкцию банк может ввести режим кредитования, который не позволяет превышать рассчитанного планового размера кредита.

Банки также могут выпускать платежные документы, ценные бумаги, чеки, векселя, акции, облигации, аккредитивы, покупать, продавать, хранить платежные документы и ценные бумаги, выдавать поручительства, гарантии на третьим лиц, приобретать право требования на поставку товаров и оказание услуг, принимать риски при исполнении таких требований. Коммерческие банки могут также осуществлять и валютные операции

Другое по теме:

Субъекты и понятие ипотеки
Слово «ипотека» имеет греческое происхождение. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VII в. до н.э.), согласно которому в землю должника врывался столб для того, чтобы каждый знал, что зга земля служит обеспечением прав кредитора. По историческим свидетельствам отдача земель в зал ...

Анализ основных видов векселей, используемых в работе банка и их реквизиты
Для ускорения расчетов по операциям юридических лиц разработана вексельная программа. Оплата по векселям осуществляется в день обращения клиента до 16.00 без предварительной подачи заявки. Объем расчетов и количество предприятий, работающих с векселями ИнвестКапиталБанка, постоянно растут. Рассмотр ...

Особенности первичного и вторичного рынка ценных бумаг
Законодательно первичный рынок ценных бумаг определяется как отношения, складывающиеся при эмиссии (для инвестиционных ценных бумаг) или при заключении гражданско-правовых сделок между лицами, принимающими на себя обязательства по иным ценным бумагам, и первыми инвесторами, профессиональными участн ...